EKUZ nie wystarczy. Co naprawdę daje polisa podróżna

EKUZ jest darmowa, wyrabia się ją w kilka minut i daje poczucie, że sprawa ubezpieczenia na wyjazd jest załatwiona. To poczucie bywa kosztowne. EKUZ nie jest ubezpieczeniem — jest zaświadczeniem, że podlegasz publicznemu systemowi zdrowia. A publiczny system w innym kraju rządzi się innymi zasadami niż NFZ.

Co faktycznie daje EKUZ

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego uprawnia do leczenia w krajach UE oraz EFTA na takich samych zasadach, jakie obowiązują obywateli danego kraju. To zdanie brzmi jak gwarancja, a jest ograniczeniem.

W wielu krajach obywatel dopłaca do wizyty, do doby szpitalnej, do transportu karetką, do leków. Skoro on dopłaca — Ty też. EKUZ nie zwalnia z tych opłat, bo one są częścią tamtejszego systemu.

Do tego EKUZ działa wyłącznie w placówkach publicznych. Prywatna klinika w kurorcie — a to zwykle najbliższy ośrodek przy hotelu — potraktuje Cię jak pacjenta komercyjnego i wystawi rachunek.

Czego EKUZ nie pokrywa — i ile to kosztuje

Lista jest krótka, ale każda pozycja potrafi zrujnować budżet:

• Transport medyczny do kraju. Przewiezienie chorego z Grecji czy Hiszpanii to koszt rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Z kierunków egzotycznych — wielokrotnie więcej, bo często oznacza lot medyczny z zespołem.
• Leczenie w prywatnych placówkach. W kurortach to zwykle jedyna opcja w promieniu wielu kilometrów.
• Ratownictwo w górach i na morzu. Akcja śmigłowcem to osobny, wysoki rachunek — i w wielu krajach płatny.
• Współpłacenie. Udział własny obowiązujący miejscowych obowiązuje również Ciebie.
• Kraje spoza UE i EFTA. Poza tym obszarem EKUZ jest kartonikiem bez mocy.
• OC w życiu prywatnym. Jeśli to Ty wyrządzisz komuś szkodę — EKUZ nie ma z tym nic wspólnego.

Co musi mieć dobra polisa podróżna

Polisy podróżne wyglądają podobnie, a różnią się w miejscach, których nie widać w porównywarce cen. Na co patrzę przy doborze:

• Suma kosztów leczenia (KL)

  Najważniejsza liczba w całej polisie. Do Europy sensowne minimum to kilkaset tysięcy złotych. Poza Europę — co najmniej kilka razy więcej, bo tam ceny leczenia są z innego świata.

• Transport medyczny bez podlimitu

  Sprawdź, czy transport do kraju jest w ramach sumy KL, czy ma własny, niższy limit. To najczęstszy punkt, w którym tańsza polisa okazuje się pozorna.

• Choroby przewlekłe

  Cukrzyca, nadciśnienie, astma, choroby serca. Bez wyraźnego rozszerzenia zaostrzenie choroby przewlekłej bywa wyłączone — a to jedna z częstszych przyczyn hospitalizacji na urlopie.

• Sporty i aktywności

  Narty, nurkowanie, wspinaczka, quady, a czasem nawet jazda na rowerze górskim wymagają osobnego rozszerzenia. Standardowa polisa często ich nie obejmuje.

• OC w życiu prywatnym i NNW

  OC — gdy to Ty wyrządzisz szkodę. NNW — gdy zdarzenie zostawi trwały ślad na zdrowiu. Dwa różne ryzyka, oba tanie.

Najczęstsze błędy

• Poleganie wyłącznie na EKUZ. Działa w publicznej placówce, w kraju UE, na tamtejszych zasadach. Nie przywiezie Cię do Polski.
• Wybór polisy po cenie. Różnica kilkunastu złotych zwykle oznacza kilkukrotnie niższą sumę KL i podlimit na transport.
• Przemilczenie choroby przewlekłej. Bez rozszerzenia towarzystwo może odmówić wypłaty za zdarzenie z nią związane.
• Wypadek pod wpływem alkoholu. To jedno z najbardziej powszechnych wyłączeń — i najczęstsza przyczyna odmowy przy wakacyjnych szkodach.
• Poleganie na ubezpieczeniu z karty kredytowej. Bywa ważne tylko wtedy, gdy podróż opłacono tą kartą, ma niskie sumy i wąski zakres. Traktuj je jako dodatek, nie podstawę.

„Złamana noga na greckiej wyspie to nie problem medyczny. To problem logistyczny — i właśnie za tę logistykę płaci polisa, a nie EKUZ.”

— Piotr Sperka, doradca ubezpieczeniowy

Assistance — element, który robi różnicę

Suma ubezpieczenia określa, ile towarzystwo zapłaci. Assistance określa, czy ktoś poprowadzi Cię za rękę, gdy leżysz w obcym szpitalu i nie znasz języka.

Dobry assistance oznacza jeden numer telefonu czynny całą dobę po polsku, kontakt ze szpitalem, gwarancję płatności przekazaną placówce (żeby nie trzeba było płacić z własnej karty), organizację transportu i opiekę nad resztą rodziny. To bywa różnica między trudnym dniem a kilkoma tygodniami koszmaru.

Zanim wyjedziesz — krótka lista

• Wyrobiona EKUZ (darmowa, ważna kilka lat) — jako uzupełnienie, nie zamiast.
• Polisa z sumą KL dopasowaną do kierunku, nie do ceny.
• Rozszerzenia o choroby przewlekłe i planowane aktywności.
• Numer assistance zapisany w telefonie i wysłany osobie, która zostaje w kraju.
• Polisa obejmująca wszystkie osoby w podróży — także dzieci i osoby starsze, które bywają wyłączone wiekiem.

Kiedy warto oddać to doradcy

Polisa podróżna kosztuje tyle, co jedna kolacja na wakacjach — i właśnie dlatego kupuje się ją odruchowo, byle jaką. A różnica między polisą dobrą a pozorną ujawnia się w jednym, konkretnym dniu.

Dobieram sumę i zakres pod kierunek, wiek uczestników, stan zdrowia i plany na miejscu — i mówię wprost, które rozszerzenie jest potrzebne, a które jest tylko podbiciem składki.